L'Assuntore Rischi: Cosa Fa? Mansioni e Responsabilità

Partiamo da una semplice definizione:

L'assuntore rischi, detto anche Risk Underwriter, nel settore assicurativo è il professionista che ha il compito di valutare il rischio per il quale è richiesta la copertura assicurativa e di conseguenza stabilire l'ammontare del premio assicurativo.

Ma cosa fa di preciso un assuntore?

L'assuntore rischi lavora per le compagnie di assicurazioni: analizza i profili di rischio, valuta quali rischi sono assicurabili e in che misura, stabilisce il premio assicurativo che verrà addebitato e le condizioni della polizza - che si tratti di un'assicurazione sulla vita, sulla casa, sull'auto, un'assicurazione sanitaria ecc. Interviene quindi prima della stesura del contratto e al momento del rinnovo della polizza, per esaminare la situazione e determinare se la compagnia è disposta a proseguire la copertura nei termini e costi attuali, o se presenterà nuovi termini e condizioni.

Per l'attività di risk assessment, l'assuntore deve tenere conto di numerosi elementi: ad esempio dati oggettivi come l'età (della persona, dell'auto o della casa), la storia assicurativa, fattori ambientali ecc. Raccoglie quindi informazioni e utilizza algoritmi, analisi attuariali e dati statistici per determinare la probabilità del verificarsi di sinistri da liquidare durante il periodo di validità della polizza, e la loro entità. Per valutare il rischio in modo attendibile, l'assuntore si può avvalere anche della cooperazione di consulenti esterni (ad esempio ingegneri o altri esperti in materie tecniche) e, se occorre, compie i necessari sopralluoghi.

Avere un servizio di assunzione rischi o risk underwriting efficiente è strategico per la sostenibilità economica delle compagnie assicurative, perché serve a determinare se è proficuo per la compagnia assumere un determinato rischio. Il focus del lavoro dell'assuntore infatti è il "profitto" sul lungo periodo: il margine che resta alla compagnia dopo aver liquidato gli eventuali sinistri.

L'assuntore assicurativo funge spesso da intermediario tra la compagnia e l'agente o il broker assicurativo, offrendo a questi ultimi consulenza e supporto qualificato su prodotti assicurativi che richiedono una valutazione dei rischi personalizzata. Ogni Insurance Underwriter è specializzato in un ramo di assicurazioni particolare: ad esempio come assuntore ramo vita, ramo incendi, ramo tutela legale, ramo rischi tecnologici, ramo immobiliare, ramo cauzioni, come assuntore RC auto e RC professionali, oppure come assuntore engineering, che si occupa di attività di analisi dei rischi relativi ad opere di ingegneria, impianti e attrezzature, al fine di formulare quotazioni su misura.

Chi ricopre il ruolo di assuntore assicurativo di norma ha un contratto di lavoro di tipo subordinato, alle dipendenze di una compagnia di assicurazioni. Il lavoro si svolge tipicamente in ufficio, presso la sede centrale della compagnia, e prevede l'orario classico full-time dal lunedì al venerdì.

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In pratica, l'Insurance Underwriter o assuntore è addetto alle seguenti mansioni:

• Esaminare le proposte di assunzione di rischio pervenute alla compagnia di assicurazioni
• Calcolare e valutare il rischio
• Decidere a favore o contro l'assunzione del rischio
• Definire termini e condizioni della copertura assicurativa e il relativo tasso di premio
• Effettuare i controlli tecnici sui contratti che vengono emessi
• Esaminare nuovamente il rischio al momento della riassicurazione

Per diventare assuntore è necessario un livello di istruzione medio-alto: un diploma di scuola superiore di tipo tecnico o, preferibilmente, una laurea in ambito giuridico, economico, matematico-statistico o ingegneristico. Il candidato ideale possiede anche esperienza di lavoro nel settore, ad esempio presso società di brokeraggio assicurativo.

Spesso per gli assuntori rischi neoassunti sono previsti specifici corsi di formazione all’interno delle compagnie assicurative: questi corsi permettono di acquisire competenze tecniche nell'ambito della valutazione e sottoscrizione dei rischi, di imparare a usare complessi “rating models” e metodi per determinare i premi delle polizze, e non da ultimo di conoscere la normativa assicurativa.

Le competenze di chi lavora come assuntore rischi:

• Competenze tecniche in campo assicurativo
• Capacità di utilizzo di algoritmi, dati statistici e calcoli attuariali per il risk assessment
• Approccio analitico
• Autonomia decisionale
• Attenzione al dettaglio
• Capacità di comunicazione

Di solito si inizia il percorso professionale per diventare assuntore assicurativo come assistente alla sottoscrizione o come assuntore junior: esperienza durante la quale si apprendono i metodi di lavoro e le tecniche per interpretare i dati e le statistiche, per determinare la probabilità che si verifichino sinistri. Dopo alcuni anni, si può diventare assuntore senior (Senior Insurance Underwriter), e magari proseguire la carriera fino alla posizione di coordinatore assunzione e gestione del portafoglio del ramo in cui si è specializzati.

Successivamente, è possibile crescere ancora ed essere promossi a ruoli di responsabilità e funzioni dirigenziali all'interno della compagnia di assicurazioni.

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Lavorare come assuntore rischi permette di svolgere un ruolo tecnico-specialistico molto importante nel settore delle assicurazioni: valutare in modo attendibile se assicurare beni o persone, e a quale tariffa, è un processo altamente sofisticato e complesso, che implica una notevole responsabilità.

Il contratto di lavoro è stabile, lo stipendio buono e le prospettive di carriera nelle assicurazioni sono sicuramente interessanti. Infatti, il ruolo di Underwriter è spesso il trampolino di lancio per successivi ruoli manageriali in società di brokeraggio e compagnie assicurative.

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